海外へお金を送るときの手数料が高い！
日本の銀行から送金すると、手数料は高いです。1回あたり数千円かかることは普通で、実際に届く金額が大幅に減るケースも多々あります。
でも最近は、Wise（ワイズ） や Payoneer（ペイオニア） など、オンライン送金サービスを使えば、手数料を大幅に抑えられます。
海外生活やリモートワーク、留学を考えている人にとって、「手数料の仕組みを理解すること」＝お金のムダを防ぐ第一歩。
本記事では、銀行と新しい送金サービスを比較しながら、
- なぜ手数料が高いのか
- どうすれば安くできるのか
- どんなサービスを選ぶべきか
を、実例を交えてわかりやすく解説します。
「海外とつながるお金の動かし方」を、今日から整理しましょう！
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なぜ「海外送金の手数料」は高くなるの？基礎から理解しよう
結論から言うと、海外送金の手数料が高い理由は「多くの中継銀行と為替コストが関係しているから」 です。
銀行送金の場合、お金が送金元から受取口座に届くまでに、複数の金融機関を経由します。そのたびに手数料が発生し、結果的に送金額が目減りします。
たとえば日本の銀行からアメリカへ10万円を送る場合、
- 送金手数料：2,000〜5,000円前後
- 中継銀行手数料：1,000〜3,000円
- 為替レートの上乗せ（実質的な手数料）：1〜3％程度
がかかることもあります。つまり、手数料の合計が5,000円以上 になるケースも珍しくありません。
さらに、「中継銀行手数料」は事前に最終的にいくら引かれるのかがわからないことが多いです。受取人が負担する場合も発生します。
結果として「送った金額よりも少なく届く」というトラブルが起きやすいです。
このような仕組みは、古い仕組みの国際送金ネットワーク（SWIFT）を使っていることに起因します。
送金情報を国際的にやり取りする仕組み自体が複雑で、コストが積み上がる構造です。
一方で、WiseやPayoneerなどの新興サービスは、この「中継銀行ルート」を使わずに、「２回の国内送金×為替変換」で送金を成立させています。そのため、手数料は1％前後と圧倒的に安く、スピードも速いのが特徴です。
海外送金で損をしないためには、「仕組みの違い」を理解してサービスを選ぶことがとても大切です。
ちなみに、ゆうちょ銀行から送金をして、「私がどれくらい損したか」はこちらの記事をご覧ください。
海外送金の手数料安くする3つの方法【まずは実践】
海外送金の手数料を安くしたい。やりたいのはそれだけです。
海外送金をしようとして、銀行で伝えられて驚く「手数料」の高さ、そして不透明さ。銀行を使った場合、手数料で5000円以上の手数料がかかることはザラです。
しかし、少しの工夫で、手数料を大幅に節約して送金できます。
ここでは、初心者でも簡単に実践できる「海外送金を安くする3つの方法」をご紹介します。オンラインサービスの活用や為替タイミングの見極め、現地通貨での受け取り工夫など、今日からすぐに取り入れられます。まずは実践しましょう。
オンライン送金サービスを活用する（Wise・Payoneerなど）
まず最も手軽で効果的なのは、オンライン送金サービスの利用。従来の銀行送金と比べて手数料が格段に安く、為替レートも有利な場合が多いです。
特にWiseやPayoneerは、初めての人でも操作がかんたんで安全に送金できるサービスとして人気です。
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為替のタイミングを見極める
送金額に大きな影響を与える「為替レート」。同じ金額でも、為替のタイミングによって受け取れる額が変わります。
レートの動きをチェックし、円高のタイミングで送金や通貨両替するなど、少しの工夫で手数料以上の節約ができます。
WiseもPayoneerも、「為替レートがある額になったら自動送金」する機能があります。
これにより、PCの前にずっと張りつく必要もなく、「自分が指定する為替レートを目指して送金を設定」できます。
現地通貨で受け取る工夫（外貨口座・マルチカレンシー）
受取側で「現地通貨」を直接受け取れるようにするのも有効な方法です。
「外貨口座」や「マルチカレンシー口座」を利用すれば、銀行間の両替手数料を避けられ、受け取る金額を最大化できます。特に頻繁に送金する場合は、この工夫だけでかなりのコスト削減につながります。
WiseもPayoneerもマルチカレンシー口座です。
例えば、「日本円をとりあえず口座に入れておいて、米ドルが安くなった時だけWise内で米ドルを買う」、ということができます。
やってみないと感覚がつかめないと思いますので、まずはやってみましょう。利用してみるとそのかんたんさに驚きます。
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海外送金サービス比較｜手数料・スピード・使いやすさ
海外送金で「結局どのサービスが一番お得なの？」と迷う方もいますよね。
ここでは、銀行・Wise・Payoneerの主要3サービスを比較し、それぞれの手数料・為替レート・着金スピードの違いをわかりやすくまとめます。
自分の利用シーンに合ったサービスを選ぶのにご参考ください。
Wise vs Payoneer vs 銀行：日本から米国への送金手数料比較
| サービス名 | 送金手数料（日本 → 米国） | 為替レート | 着金スピード | 特徴・備考 |
|---|---|---|---|---|
| Wise | 送金額の0.29%〜0.43% | 中間レート（為替上乗せなし） | 即日〜1営業日 | 透明性が高く、手数料が明確 |
| Payoneer | 最大3%（USDの場合） | 単独為替レート + 0.5%（為替上乗せ） | 1〜2営業日 | 海外取引先との受け取りに強い |
| 銀行（SWIFT） | $30〜$80（中継銀行手数料含む） | 銀行の為替レート（為替上乗せあり） | 2〜２ヶ月営業日 | 手数料が高く、為替差益が発生しやすい |
Wiseの特徴とメリット
- 透明な手数料体系：送金手数料は0.29%〜0.43%で、為替レートに上乗せがありません。送金前に正確な手数料と受取金額を確認できます。
- 即日〜1営業日での着金：多くの送金は即日または1営業日以内に着金します。
- 中間レートの適用：為替レートは中間レート（銀行間レート）を使用し、送金途中でも追加の上乗せは発生しません。
海外への個人送金の用途で利用するなら、Wise一択です。
Wiseがあると、金融の国境がなくなります。
Wiseは、「国境を超えて生きる人のための必須のお財布」です。
＞＞ Wiseのの公式サイトで、手持ちの金額が「送金先」でいくらで着金するか計算する
Payoneerの特徴とメリット
- 最大3%の送金手数料：USDからの送金の場合、最大3%の手数料がかかります。
- 為替レートのマークアップ：為替レートに0.5%の上乗せが適用されます。
- 海外取引先との受け取りに強み：多通貨口座を提供し、複数の通貨での受け取りが可能です。
ビジネス取引の相手がPayoneerを利用しているなら、Payoneer必須です。
送金時間、ものすごい早いです！
手数料は、私の場合毎回「米国」→「日本」送金の度に2％取られています。
送金の際にきちんと着金予定額も表示され、その通りに着金します。
銀行（SWIFT）の特徴とデメリット
- 高い送金手数料：送金手数料は$30〜で、中継銀行手数料が含まれる場合があります。
- 為替レートのマークアップ：銀行独自の為替レートが適用され、為替の上乗せが発生します。
- 遅延の可能性：送金に2日〜２ヶ月かかることがあり、緊急の送金には不向きです。
銀行送金は、本当におすすめしません。
直近３回の国際資金移動の際（ヨーロッパ→日本、アメリカ→日本、日本→オーストラリア）は、すべて１ヶ月以上かかりました。Wiseを知らなかったばっかりに。
送金したあと、マネーロンダリング防止のための調査書類の提出を求められたりして、その処理にも数日かかりました。書く書類量もすごいし、大変です。
私は人生ずっと海外と日本を行ったり来たりしているので、国際送金は銀行で時間をかけてやるものと思い込んでいました…。Wiseもっと早く知りたかった。
個人的な海外送金をするなら、Wiseを利用することで、大幅に手数料を減らせます。操作もかんたんで、本当に使い勝手がよいです。
日本の住民票を抜くと、渡航国到着後、現地での住所の登録などに時間がかかり、金融系のサービスを現地で利用開始できるようになるまで時間を要します。
海外に出発する前に、デビットカードの受領まで終えてから住民票を抜きましょう。
Wiseを使った口座開設・海外送金の流れをステップで解説
海外送金サービスの使い方って、最初はちょっとハードルが高く感じます…。
何においてもサービスの申し込みはかんたんに終えたいですよね。Wiseなら、登録から送金までスマホやパソコンでサクッと完了します。
以下の記事で、実際の画面イメージを参照しながら、「登録 → 入金 → 送金先登録 → 送金完了」までの流れをステップごとにわかりやすく解説しています。初めてでも迷わず進めるよう、ポイントや注意点もあわせて紹介していますので、ご参照ください。
海外送金で失敗しないためのポイント
海外送金は少額でも手間、時間やコストがかかります。そして、ちょっとしたミスでも手続きが止まるなどのトラブルにつながります。
ここでは、名義や口座番号の入力ミスを防ぐコツ、為替変動リスクの考え方、送金規制や限度額の確認ポイントなど、送金前に押さえておきたい注意点を整理しました。
初心者でも安心して手続きを進められるよう、具体的な対策も紹介していきます。
名義・口座番号ミスの防止
海外送金で最も多いトラブルの一つは、送金先の名義や口座番号の入力ミス。小さな数字の間違いでも送金が止まったり、戻ってくるまでに数日かかります。
対策としては、送金前に必ず口座情報をコピー＆ペーストして、送金前にもう一度確認すること。また、名義の表記は銀行口座に登録されている通りに正確に入力しましょう。
最近姓名が変わった方は、「身分証明書の姓名」と「申し込み内容」が一致する必要があるので注意です。
為替変動リスクの考え方
海外送金では為替レートの変動が着金額に大きく影響します。とくに大きな金額を送る場合、送金タイミングによっては数千円〜数万円の差が出ることも。
ポイントは、送金したい金額と受け取りたい通貨を明確にしておくこと。必要に応じて、オンライン送金サービスのレート通知機能や、レートが有利なタイミングを狙う方法も活用すると◎です。
Wiseには、「為替レートがある水準になったら送金する」ことを設定できる機能もあります。こうした機能を利用すると、さらに良い為替のタイミングで、より多くのお金を手元に残せます。
規制・送金限度額のチェック
国や銀行によっては、送金に制限や規制がある場合があります。
日本からの送金であれば、銀行・Wise・Payoneerともに上限額が異なりますし、海外在住者の場合は国によって追加書類が必要になることも。
送金前には必ずサービスの公式サイトや規約で限度額や必要書類を確認しておくことが、安全・スムーズな送金のコツです。
ちなみに、日本で口座開設した場合のWiseの限度額は１００万円に定められています（2025年現在）。なので、大きな額を扱う場合は、Wiseの中に滞留させず、日本か現地の銀行に送金する必要が出てきます。
私は、前回ゆうちょ銀行からオーストラリアに送金したとき、ゆうちょ銀行の限度額に送金途中で引っ掛かり、１週間後に全額戻ってきました。（手数料も含め全部戻ってきた）
銀行側でも見通せなくて起こったことだそうで、銀行ではそんなことも発生します。物理的に、「手紙でお金を送っている」かのような感覚。オンラインの方が圧倒的に早くて便利です。
まとめ｜「安く・安心に」手数料を理解して海外送金をしたい人が選ぶべきサービス
海外送金で手数料を抑えつつ、安心して送金したいなら、Wise（ワイズ）を使えば実現できます。
リアルタイムレートに基づいた透明な手数料体系で、着金スピードも速く、個人利用でも非常に使いやすい。
一方で、海外取引や副業・フリーランスの受け取りに強いのはPayoneer。ビジネス口座として、海外の取引先からの支払いをスムーズに受け取れるのが魅力です。
どちらのサービスを選ぶかは、利用目的に応じて使い分けるのが賢い方法です。個人の留学費用や家族への送金ならWise、海外ビジネスや副業収入の受け取りがメインならPayoneer、と整理するとわかりやすいですね。
もちろん、両方併用することで、送金・受け取り・両替を最適化できるケースもあります。
これから海外生活を始める方や、リモートワーク・副業で海外とのやり取りを考えている方は、まずは公式サイトから口座を作ってみるのがおすすめです。
口座開設およびデビットカードの入手は、渡航１ヶ月以上前に行いましょう。
「渡航した後にやればいっか」と思っていると、渡航後に現地での身分証明書の発行に時間を取られ、金融サービスの利用に数週間かかります。生活立ち上げ時はお金がかかるもの。
予期しない出費が数多く発生し、お金を日本から自由に受け取れないと、精神的ストレスになります。
日本での住民票の登録があるうちに、口座の開設、デビットカード（入手まで１週間ほどかかります）の入手までを終え、渡航しましょう。
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